Nová pravidla pro řešení problémů bank

► Evropská unie přijala úpravu pravidel pro řešení vážných problémů bank. Jaké hlavní změny reforma přináší?

Cílem revize označované zkratkou CMDI je umožnit funkční řešení selhání bank, chránit vkladatele, posílit finanční stabilitu a omezit potřebu použití veřejných prostředků. Revize má zvýšit praktickou využitelnost nástrojů řešení krize u středních a některých menších bank. Zůstává přitom zachován základní princip garance vkladů: chráněny jsou vklady do 100 tisíc eur na jednoho vkladatele u jedné instituce. Současně se rozšiřuje a zpřesňuje ochrana některých kategorií vkladů, včetně dočasně vysokých zůstatků.

► Reforma má usnadnit převod vkladů z problémové instituce do jiné banky. Jak by to mělo probíhat v praxi?

ČNB jako orgán příslušný k řešení krize může za zákonných podmínek rozhodnout například o převodu vybraných vkladů spolu s dalšími závazky a aktivy na jinou banku nebo na překlenovací instituci. Ta dočasně zajistí pokračování převzaté činnosti, než se podaří uskutečnit její prodej nebo jiné konečné řešení. Zbývající část původní instituce může následně projít likvidací či insolvenčním řízením. Cílem je zachovat přístup k převedeným vkladům a důležitým bankovním službám u přebírající instituce. Nový rámec umožňuje využít k financování tohoto postupu také prostředky systému pojištění vkladů.

► Fronty před bankomaty a pobočkami bank jsou tedy minulostí?

Ani dobře nastavená právní úprava nemůže zaručit, že nedojde k hromadným výběrům vkladů v krizové situaci. Hromadný odliv vkladů navíc může v digitálním prostředí proběhnout velmi rychle, aniž by se před pobočkami vytvořily viditelné fronty. Cílem revize je rozšířit možnosti, jak zachovat přístup klientů k jejich vkladům a omezit dopady selhání banky.

► Reforma mění takzvané posouzení veřejného zájmu, podle kterého se rozhoduje o použití nástrojů řešení krize. Co se bude posuzovat a co to znamená pro GSFT?

Revize zpřesňuje porovnání řešení krize s běžným insolvenčním postupem. Zohledňují se náklady obou postupů a součástí posouzení mají být nově i dopady na regionální ekonomiku. Výsledkem tedy není automatické rozšíření řešení krize na každou problémovou banku, ale přesněji vymezené individuální posouzení. O zahájení řešení krize a volbě nástrojů rozhoduje ČNB. Garanční systém spravuje Fond pojištění vkladů a Fond pro řešení krize. Každý z těchto fondů má vlastní účel a zákonné podmínky použití a jejich prostředky lze do financování řešení zapojit pouze při splnění příslušných podmínek. Revize posiluje propojení pojištění vkladů s řešením krize bank, a tím zvyšuje nároky na včasnou výměnu informací, posouzení finančních dopadů a připravenost prostředky v krizové situaci poskytnout.

► Rozšíří se ochrana i na klienty nebankovních finančních institucí nebo na veřejné subjekty?

Ano. Rozšíří se a zpřesní okruh vkladů a vkladatelů chráněných systémem pojištění vkladů. Nová pravidla upravují ochranu klientských peněz, jež vymezené finanční instituce ukládají u banky na účet svých klientů. Podmínkou je mimo jiné oddělené vedení těchto prostředků a identifikace nebo identifikovatelnost oprávněných klientů před rozhodným okamžikem. Ochrana se pak posuzuje pro každého klienta samostatně, nikoli jedním limitem pro celý souhrnný účet. Jde však o ochranu bankovního vkladu při selhání banky, nikoli o obecnou garanci všech produktů finanční aplikace nebo o pojištění úpadku jejího provozovatele. Reforma rozšiřuje ochranu také u vkladů obcí a některých dalších veřejných subjektů.

► Kdy se nová evropská pravidla projeví v Česku?

Hlavní část nové úpravy se má uplatňovat od 11. května 2028. V českém prostředí bude nutné promítnout nová pravidla zejména do zákona o bankách a zákona o ozdravných postupech a řešení krize na finančním trhu. Změny se ale neodehrají jen na úrovni zákonů. Budou se muset propsat také do plánů pro řešení krize, do spolupráce s bankami, ČNB a Garančním systémem a do datové připravenosti.

► Kdo takové řešení zaplatí? Nebudou se z peněz určených na pojištění vkladů zachraňovat vlastníci problémových bank?

Základní princip zůstává zachován: ztráty nesou v první řadě akcionáři a věřitelé. Prostředky obou fondů se vytvářejí z příspěvků finančních institucí. Revize umožňuje při splnění podmínek využít příspěvek systému pojištění vkladů k financování převodu a také k překlenutí mezery, která by jinak bránila přístupu k prostředkům fondu pro řešení krize. Zapojení Fondu pojištění vkladů však není neomezené: podléhá testu nejnižších nákladů a dalším limitům pro konkrétní nástroj. Jeho účelem je ochrana vkladatelů, nikoli zachování hodnoty investice původních vlastníků banky.

► Základní limit zůstává 100 tisíc eur. Co se změní pro člověka, který má na účtu dočasně větší částku, například kvůli prodeji bytu?

U zákonem vymezených dočasně vysokých zůstatků revize stanoví dodatečnou ochranu nejméně 500 tisíc eur nad základní limit, a to na šest měsíců. U prostředků fyzické osoby souvisejících s prodejem nebo zamýšlenou koupí nemovitosti určené k soukromému bydlení je horní hranicí této dodatečné ochrany 2,5 milionu eur. Konkrétní výši v uvedeném rozmezí stanoví česká transpozice do zákona o bankách. Jde o ochranu vázanou na původ a účel prostředků, nikoli o plošné zvýšení limitu pro každý vyšší zůstatek. Nové limity se zatím v Česku neuplatňují. Podle dnešních pravidel lze při splnění zákonných podmínek získat zvýšenou náhradu až o dalších 100 tisíc eur.