Nové úpravy pojištění vkladů pomohou klientům

Loni v březnu Garanční systém finančního trhu (GSFT) ukončil výplatu náhrad vkladů klientům české Sberbank, což byla dosud největší akce ohledně výplat náhrad v historii GSFT podle objemu pojištěných vkladů.

„Během tříletého období jsme vyplatili náhrady přibližně 90,8 tisíce oprávněných osob v celkové výši 25,7 miliardy korun. Zpeněžení majetku banky v rámci insolvenčního řízení je dnes téměř dokončeno. Zpět jsme již získali 99 procent naší pohledávky,“ říká Renáta Kadlecová, výkonná ředitelka GSFT.

► O výplatu pojištěných vkladů je nově možné žádat přes BankID. Co si od toho slibujete?

Možnost požádat o výplatu náhrady vkladů online jsme zavedli pro budoucí případné výplaty náhrad vkladů. Online postup bude určen fyzickým osobám s trvalým pobytem v Česku a se zřízenou bankovní identitou. Klient v aplikaci dostupné ze stránek vyplácející banky ověří svou totožnost s využitím bankovní identity a zadá číslo účtu, na který si přeje náhradu zaslat. Tak bude možné náhradu poukázat pouze na účet vedený v Česku.

Od této změny si slibujeme především větší komfort pro klienty v situaci, která je pro ně stresující. Online výplata sníží nutnost osobních návštěv poboček a zrychlí celý proces. Každý klient si bude moci vybrat způsob vyzvednutí náhrady vkladu, který mu vyhovuje. Stále zůstane možnost osobní návštěvy pobočky vyplácející banky, korespondenční žádost i zplnomocnění třetí osoby.

► Evropská unie inovovala pravidla pro pojištění vkladů v rámci EU. Kdy očekáváte, že se dostane směrnice do české legislativy?

Revize směrnic o pojištění vkladů a krizovém řízení bank vstoupila v platnost letos 10. května. Členské státy mají dva roky na její transpozici do národní legislativy, takže v českých právních předpisech by se měla promítnout nejpozději do května 2028. GSFT s ministerstvem financí při každé relevantní zákonné změně úzce spolupracuje a pomáhá vyhodnocovat praktické dopady nové regulace.

► Limit výplaty plnění sto tisíc eur, tedy 2,4 milionu korun, na jednoho vkladatele u jedné banky by měl zůstat v platnosti?

Ano. V praxi to znamená, že vklady jsou pojištěny do sta procent jejich výše, maximálně však do sta tisíc eur u jedné finanční instituce. Současný limit považuji za dostatečný. Podle dat Evropského orgánu pro bankovnictví pokrývá v Česku přibližně 98 procent vkladatelů. Zvyšování základního limitu by navíc znamenalo nutnost držet vyšší rezervu ve Fondu pojištění vkladů, což by se promítlo do vyšších nákladů pro bankovní sektor.

► Jak se změní s novou legislativou případy nad tuto hranici?

Je třeba rozlišit základní limit pojištění vkladů a zvláštní situace, kdy zákon chrání prostředky nad sto tisíc eur. Základní limit zůstává zachován. Největší změna ve směrnici o pojištění vkladů se týká takzvaných dočasně vysokých zůstatků.

Jde například o prostředky z prodeje nemovitosti k bydlení, vypořádání společného jmění manželů, dědictví nebo z pojistného plnění. Dnes jsou tyto prostředky chráněny do dalších sto tisíc eur po dobu tří měsíců od jejich připsání na účet, pokud s nimi klient dál nenakládá. Nově se tento limit zvýší minimálně na pět set tisíc eur a ochranná doba se prodlouží na šest měsíců.

Považujeme to za velmi důležitou změnu. Například při výplatě náhrad po pádu Sberbank CZ jsme viděli, že současný limit sto tisíc eur na tyto dočasné zůstatky už v některých situacích neodpovídá realitě, zejména s ohledem na zvyšující se ceny nemovitostí.

► Co dalšího by se mělo pro vkladatele změnit?

Kromě zvýšení ochrany dočasně vysokých zůstatků přinese nová úprava několik změn ve prospěch klientů. První je prodloužení lhůty pro vyzvednutí náhrad vkladů. Dnes mají klienti na vyzvednutí náhrady tři roky, nově to bude pět let. Lhůta bude jednotná v celé EU.

Druhou důležitou změnou je samostatný limit pojištění, pokud klient nemůže reálně ovlivnit, v jaké bance jsou jeho peníze uloženy. Typicky půjde o situace, kdy klient svěří prostředky nebankovní finanční instituci, například obchodníkovi s cennými papíry, který je následně uloží u banky, nebo do advokátní či notářské úschovy. Nově bude mít každý takový účet ve stejné bance samostatný limit sto tisíc eur a nebude se sčítat s vlastními vklady klienta.

Další změny se týkají rámce krizového řízení bank. Cílem je, aby v případě problémů banky nebylo vždy jediným řešením její ukončení a výplata náhrad vkladů. Pokud Česká národní banka vyhodnotí, že je veřejný zájem na zachování banky, bude možné častěji využít nástroje k řešení krize a banku zachránit.

Pro klienty to znamená větší šanci, že i v případě problémů banky budou základní služby pokračovat, například převodem na jinou instituci. Zároveň zůstává zachován princip, že případné ztráty nesou nejprve akcionáři a věřitelé banky, nikoliv daňoví poplatníci.