Uspěje nová banka na evropské úrovni?

Bankovní licenci se podařilo získat skupině Partners a už brzy si budeme moci vyzkoušet její služby na vlastní kůži. Na českém bankovním trhu se v poslední době odehrávají dva protichůdné trendy. Tím prvním je konsolidace, tedy spojování bank do větších, které uskutečňují úspory z rozsahu. Důležitou příčinou jsou rostoucí regulatorní náklady, protože finanční regulace a standard ochrany klientů je stále vyšší. Druhým trendem je příchod nových hráčů, kteří sázejí na atraktivní propozici a neotřelou uživatelskou zkušenost.

Málokdy si ovšem noví hráči jdou k České národní bance pro novou bankovní licenci. Díky jednotnému evropskému trhu si mohou vybrat, ve kterém členském státu Evropské unie o ni požádají. Jakmile ji dostanou, mohou automaticky podnikat v celé EU. Český regulátor patří spíše k těm přísnějším a získat jakoukoli licenci, natož bankovní, tu není lehké. Druhou stranou této mince je velká stabilita trhu a minimum bankrotů bank či jiných finančních institucí. Finanční trh v Česku tak má stejné dilema jako jiné obory podnikání všude jinde v EU: jak vyvážit snahu o konkurenceschopné prostředí a zájem na ochraně spotřebitele a regulaci. A jako i jinde je to jako s vejcem a slepicí.

Jsou už lidé v EU natolik navyklí na striktní ochranu svých práv regulací, že uvolnit ji teď ve jménu podpory nového byznysu by způsobilo významnou nejistotu a řadu nešťastných příběhů lidí, kteří naletěli? Nebo nám bude pár napálených jedinců stát za to, že se může stát jako Evropská unie i Česko atraktivní adresou pro inovátory a nový byznys? Bohužel odpověď je zatím spíše ve prospěch regulace i za cenu, že nový byznys se rozvíjí jinde než v EU. Obávám se, že evropští politici se vlastně bojí takovou otázku svým voličům položit.

Pokud tedy chtějí podnikatelé využít nesporných výhod evropského trhu – silná kupní síla, domácí půda a znalost trhu, relativní homogenita včetně právní regulace – musejí se popasovat s relativně vysokými vstupními náklady regulatorního prostředí. A bohužel také platí, že čím robustnější regulace, tím méně je podnikání předvídatelné. Aplikace právních předpisů je totiž stále v rukou lidí – úředníků nebo soudců – se všemi plusy a minusy. Zatím se totiž ne úplně daří EU učinit z regulace svou globální konkurenční výhodu. Ta by byla možná třeba v situaci, kdy by byla regulace jednotně a zároveň byznysově vstřícně aplikovaná, takže by vznikl skutečný jednotný trh s půl miliardou zákazníků.

Zatím to tak není a rozdíly v aplikaci (například v detailu se lišící pravidla pro praní špinavých peněz či distribuce investic) nebo třeba různé záměrné překážky volnému pohybu pracovních sil (slyšeli jste někdy o směrnici PWD o vysílání pracovníků?) trh nadále fragmentují. Pokud se má evropská integrace skutečně prohlubovat, pak v prvé řadě ke skutečnému jednotnému trhu. Legislativně, ale i vzděláváním úředníků a vůlí k tomu odstranit všechny bariéry. Pak také každý, kdo splní náročná regulatorní kritéria a získá třeba zbrusu novou bankovní licenci, bude moci oslovit půl miliardu zákazníků s jednotnou nabídkou.

Odvahou a vytrvalostí ke změně lze dokázat zdánlivě nemožné. Byznysový příběh nové banky se začne teprve odvíjet a pro všechny na trhu bude důležité sledovat, jak se s rostoucími náklady regulace utká a jak se je bude snažit „porazit“ svou zákaznickou propozicí, hledáním inovací, a zda uspěje třeba i na evropské úrovni. Uspěje nová banka na evropské úrovni?

Jan Procházka
advokát a partner, advokátní kancelář Deloitte Legal